Pelo app
O pedido da empresa chega ao app do banco, e o pagador aprova.
Dois jeitos de pagar todo mês
O Pix ganhou duas formas de pagamento recorrente. A diferença está em quem manda a cobrança.
| Pix Automático | Pix Agendado recorrente | |
|---|---|---|
| Quem define valor e data | A empresa, dentro da autorização | O próprio pagador |
| Quem pode receber | Só empresas (CNPJ ativo há 6 meses ou mais) | Pessoas físicas e empresas |
| Valor | Fixo ou variável, com valor máximo do pagador | Sempre o mesmo |
| Uso típico | Contas de consumo, assinaturas, mensalidades | Aluguel, mesada, doação |
| Se faltar saldo | Nova tentativa à noite e, se autorizado, reenvio em outros dias | Nova tentativa à noite; depois, o pagador paga por conta própria |
| Cancelar | Uma cobrança até 23h59 da véspera, ou a autorização a qualquer momento | Um pagamento até 23h59 da véspera, ou a série |
No laboratório: compare as duas modalidades, com falhas. Ver no laboratório
Autorização
No Pix Automático, o pagador autoriza uma única vez, no app do próprio banco, e não precisa se autenticar a cada cobrança. A autorização diz quem pode cobrar, para quê, com que periodicidade (semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual), a partir de quando e até quando. Se o valor for variável, como numa conta de energia, o pagador escolhe um valor máximo por cobrança.
Por QR Code
O pagador lê um QR Code com o pedido de autorização.
Junto com o primeiro pagamento
O QR Code traz a primeira cobrança e a autorização; ou o banco propõe o Pix Automático depois de um pagamento.
O ciclo de uma cobrança
A empresa envia a instrução de pagamento de 2 a 10 dias antes da data. O banco do pagador tem até duas horas para conferir e agendar: rejeita se o valor passar do máximo, se a data não combinar com a periodicidade ou se o recebedor for outro. No dia, o Pix sai entre 0h e 8h, como qualquer Pix.
Quando falta saldo
No mesmo dia
Sem saldo entre 0h e 8h, o banco avisa o pagador e tenta de novo entre 18h e 21h. A última tentativa é até as 21h.
Em outros dias (Pix Automático)
Se a autorização permitir, a empresa reenvia a cobrança, com o mesmo valor, em até três datas, num prazo de sete dias, enviando até as 23h59 da véspera.
No Pix Agendado
Valem as tentativas do dia. Se não der, o pagador é avisado e precisa fazer o Pix por conta própria.
Cancelamento
O pagador manda no Pix Automático: pode cancelar uma cobrança agendada até as 23h59 da véspera, mudar o valor máximo ou cancelar a autorização a qualquer momento, no próprio app, sem pedir à empresa. Cancelada a autorização, os pagamentos agendados para os dias seguintes deixam de acontecer. A empresa pode cancelar uma cobrança até as 22h da véspera.
Pix Agendado
No Pix Agendado, o pagador marca um Pix para uma data futura, ou uma série de Pix de mesmo valor. O agendamento fica no banco dele, sem bloquear o saldo, e no dia o Pix é enviado entre 0h e 8h. Se o pagamento recorrente cair num dia 29, 30 ou 31 que o mês não tem, o Pix sai no dia 1º do mês seguinte, a não ser que o banco ofereça, e o pagador escolha, antecipar.
Arquitetura e sequência
O mesmo cenário em dois desenhos: por quais sistemas a mensagem passa e a ordem das mensagens entre os participantes. Cada empresa organiza os próprios sistemas do seu jeito; esta é uma arquitetura de referência.
No laboratório, os dois desenhos andam passo a passo, com qualquer falha. Ver funcionando
As etapas
O que acontece em cada passo do laboratório e onde ler a regra original. No laboratório, o mesmo texto aparece em "Sobre esta etapa", ao lado do passo.
Autorização do Pix Automático
O pagador autoriza uma única vez, no app do próprio banco, que uma empresa envie cobranças periódicas. A autorização tem finalidade específica e define quem pode cobrar, a periodicidade (semanal, mensal, trimestral, semestral ou anual), a data do primeiro pagamento, o prazo, se houver, e o valor: fixo ou, se variável, com um valor máximo escolhido pelo pagador. Ela pode ser concedida pelo app, por QR Code ou junto com o pagamento da primeira cobrança, e pode ser cancelada ou alterada pelo pagador a qualquer momento. Só empresas com CNPJ ativo há pelo menos seis meses, e sem indícios de fraude, podem oferecer o Pix Automático.
Instrução de pagamento
A cada ciclo, o banco da empresa envia ao banco do pagador a instrução de pagamento, com o valor e a data prevista, como regra entre dois e dez dias corridos antes. Ele só pode enviar instruções que estejam de acordo com a autorização concedida.
Agendamento no banco do pagador
O banco do pagador tem até duas horas para conferir a instrução com a autorização e agendar o Pix. Ele rejeita a instrução se o valor passar do máximo (ou for diferente do valor fixo), se a data não combinar com a periodicidade, se o recebedor for outro ou se não houver autorização vigente. O pagador pode cancelar uma cobrança agendada até as 23h59 da véspera; a empresa, até as 22h.
Tentativas quando falta saldo
No dia previsto, o banco do pagador envia o Pix entre 0h e 8h, se houver saldo e limite. Se não houver, avisa o pagador e faz pelo menos uma nova tentativa entre 18h e 21h do mesmo dia. No Pix Automático, se a autorização permitir, a empresa ainda pode reenviar a cobrança, com o mesmo valor, em até três datas diferentes, num prazo de sete dias. No Pix Agendado, valem as mesmas tentativas no dia, mas não há reenvio em outros dias.
Cobrança acima do valor máximo
Quando a autorização é de valor variável, o pagador define um valor máximo por cobrança. Uma instrução acima desse valor é rejeitada pelo banco do pagador e não é agendada. A empresa pode enviar uma nova instrução até dois dias antes da data, sempre dentro do que foi autorizado.
Cancelamento da autorização
O pagador pode cancelar a autorização a qualquer momento, no app do próprio banco, sem depender da empresa. Com isso, todos os pagamentos agendados para os dias seguintes são cancelados, e a empresa é avisada. Se a empresa cancelar a permissão, o efeito é o mesmo.
Pix Agendado recorrente
No Pix Agendado, o próprio pagador marca um Pix para uma data futura, ou uma série de Pix de mesmo valor. O agendamento fica guardado no banco dele, sem bloquear o saldo, e no dia o Pix segue o fluxo normal, enviado entre 0h e 8h. O pagador pode cancelar até as 23h59 da véspera. A oferta do agendamento recorrente passou a ser obrigatória para os bancos em outubro de 2024.
Agendamentos para os dias 29, 30 e 31
Se o pagador agendou um Pix recorrente para os dias 29, 30 ou 31 e o mês não tem esse dia, o banco envia o Pix no primeiro dia do mês seguinte. O pagador pode antecipar a data, se o banco oferecer essa opção.