Cartão
Terminal, adquirente, subadquirente, bandeira e emissor, os quatro modelos (quatro partes, subadquirente, on-us e três partes) e a divisão do dinheiro entre eles.
As partes do guia
Separadas como os cenários do laboratório. Cada parte explica quem participa, como o fluxo funciona e cada etapa, com as fontes oficiais.
Liquidação
Como o dinheiro de uma venda no cartão chega ao lojista: a agenda no SLC, a compensação no SILOC, a grade do dia e o que acontece quando algo falha.
Contestação (chargeback)
O cliente contesta uma compra no cartão: crédito provisório, código de motivo, defesa do lojista, reapresentação e arbitragem, em cada modelo.
Pix
O pagamento instantâneo do Banco Central: a chave, o DICT, a ordem e a liquidação no SPI, as recusas e o bloqueio cautelar.
Pix Automático e Pix Agendado
Os pagamentos recorrentes do Pix: autorização com valor máximo, o ciclo de uma cobrança, as tentativas quando falta saldo e o cancelamento pelo pagador.
Devolução e MED
Como o dinheiro de um Pix volta: a devolução voluntária e o MED para golpes e fraudes, com bloqueio, análise e devolução total ou parcial.
Boleto
Do registro na base centralizada ao crédito na conta: DDA, consulta antes de pagar, boleto vencido, boleto falso e a liquidação no SILOC ou pelo STR.
Open Finance
O cliente no controle dos próprios dados e pagamentos: consentimento, compartilhamento de dados, iniciação de Pix e Pix sem redirecionamento.
Abertura de conta
Como uma pessoa vira cliente de uma instituição de pagamento ou de um banco: documento, selfie, BC Protege+, prevenção à lavagem, CCS e onde fica o dinheiro.
Cartão e Pix lado a lado
| Cartão | Pix | |
|---|---|---|
| Quem fica no meio | Adquirente, bandeira e emissor | Os bancos e o Banco Central (DICT e SPI) |
| Quando o dinheiro chega | D+1 no débito, cerca de D+30 no crédito, por parcela | Na hora, a qualquer horário |
| Quanto custa | O lojista paga o MDR em cada venda | Sem tarifa para pessoas físicas; empresas podem pagar ao seu banco |
| Crédito e parcelas | Sim, com o limite do cartão | Não: é o dinheiro da conta |
| Quando dá errado | Contestação (chargeback) | Devolução e MED |
Como ler o laboratório
O laboratório mostra cada fluxo como um diagrama de sequência: os participantes ficam no alto, um ao lado do outro, e cada linha é uma mensagem, de cima para baixo, na ordem em que acontece.
Participantes
No alto, com ilustração. Os dois da mensagem atual ficam destacados, e o envelope anda de um para o outro.
Setas
Cada seta é uma mensagem. Verde é normal, amarelo é atenção e vermelho é falha.
Tempo
A coluna da esquerda é o tempo desde o início: milissegundos na compra e no Pix, dias na contestação e no MED.
Detalhe do passo
Ao lado, a explicação do passo, "Sobre esta etapa" com as fontes e os campos técnicos da mensagem.
O dinheiro
Quando o fluxo termina, a divisão do valor e a agenda de recebíveis aparecem embaixo.
Vídeo e GIF
"Baixar vídeo" grava o cenário passo a passo, para mostrar ou compartilhar.
Para aprofundar
As regras oficiais, de onde vêm as explicações deste guia:
- Pix, no site do Banco Central: o que é, estatísticas e perguntas frequentes.
- Regulamento Pix e manuais: as regras do arranjo, do DICT, do MED e da experiência do usuário.
- Catálogo de mensagens do SPI: as mensagens ISO 20022 do Pix.
- API do DICT, especificação publicada pelo Banco Central.
- Resolução BCB nº 150/2021: as regras dos arranjos de pagamento.
- Resolução BCB nº 246/2022: os limites do intercâmbio no débito e no pré-pago.
- Resolução CMN nº 4.734/2019: o registro dos recebíveis de cartão.
- Regras da Visa e guia de chargeback da Mastercard (em inglês).
- ISO 8583, a norma das mensagens de cartão.
Glossário
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Cartão 16
- 3-D Secure
- A autenticação do banco do cliente nas compras online, que pode pedir uma confirmação no app.
- Arranjo de pagamento
- O conjunto de regras de um serviço de pagamento, como uma bandeira de cartão ou o Pix.
- BIN
- Os primeiros dígitos do cartão. Dizem a bandeira e o emissor, e é por eles que a adquirente sabe para onde mandar a compra.
- Credenciamento
- O cadastro do lojista para aceitar cartões, feito pela adquirente ou por uma subadquirente.
- CVV
- O código de segurança impresso no cartão, usado nas compras online.
- EMV
- O padrão do chip dos cartões, que gera um código diferente a cada compra.
- Gateway
- Serviço que liga a loja virtual às adquirentes, com antifraude e cartões salvos de forma segura.
- Intercâmbio
- A parte do MDR que vai para o emissor.
- MDR
- A taxa que o lojista paga por venda, em percentual. É dividida entre emissor, bandeira e adquirente (e subadquirente, quando há).
- On-us
- Compra em que adquirente e emissor são do mesmo grupo.
- PCI DSS
- O padrão de segurança das bandeiras para quem lida com dados de cartão.
- POS, SmartPOS e SoftPOS
- A maquininha tradicional, a maquininha com Android e aplicativos, e o celular que aceita pagamento por aproximação.
- Private label
- Cartão de loja, aceito só na rede que o emite.
- Stand-in
- Quando o emissor não responde, a bandeira pode aprovar em nome dele, dentro de limites combinados.
- Subcredenciado
- O lojista cadastrado por uma subadquirente.
- Token
- Número que substitui o do cartão no celular ou na loja e só funciona ali.
Contestação 3
- Arbitragem
- A decisão final da bandeira numa contestação sem acordo entre emissor e lojista.
- Chargeback
- A contestação de uma compra com cartão, aberta pelo emissor pela bandeira.
- Fraude amigável
- Contestação de fraude feita pelo próprio dono do cartão, que fez ou autorizou a compra.
Liquidação 7
- Instituição domicílio
- O banco ou a instituição de pagamento onde o lojista escolheu receber as vendas no cartão.
- Liquidação centralizada
- Regra do Banco Central: as obrigações entre os participantes de um arranjo de cartão passam por um sistema autorizado, numa grade única.
- NULiquid
- Número único de liquidação que o SLC dá a cada pagamento agendado.
- Registradora
- Empresa autorizada pelo Banco Central onde ficam registrados os recebíveis de cartão dos lojistas.
- Saldo multilateral
- O resultado de tudo o que um participante tem a pagar e a receber no ciclo: só ele é depositado ou recebido.
- SILOC
- Sistema da Núclea que compensa e liquida obrigações entre instituições em ciclos, de forma diferida e líquida.
- SLC
- Serviço de Liquidação de Cartões, módulo do SILOC operado pela Núclea, que recebe as agendas e liquida os pagamentos de cartões.
Pix 12
- Bloqueio cautelar
- Quando o banco do recebedor credita o Pix com o valor bloqueado por até 72 horas, por suspeita de fraude.
- Chave Pix
- Apelido da conta no Pix: CPF, CNPJ, e-mail, celular ou uma chave aleatória.
- DICT
- Diretório de Identificadores de Contas Transacionais: a base de chaves Pix do Banco Central.
- EndToEndId
- O identificador fim a fim de cada Pix, usado para rastrear e devolver.
- Instrução de pagamento
- A cobrança que o banco da empresa envia ao banco do pagador, de 2 a 10 dias antes da data, no Pix Automático.
- Liquidante
- Participante direto que liquida os Pix de um participante indireto.
- MED
- Mecanismo Especial de Devolução: o caminho para recuperar um Pix em caso de golpe ou fraude.
- pacs.008, pacs.002, pacs.004
- Mensagens ISO 20022 do Pix: a ordem de pagamento, a confirmação ou recusa e a devolução.
- Participante direto
- Instituição com conta no Banco Central e conexão direta com o SPI.
- Pix Agendado recorrente
- Série de Pix de mesmo valor que o próprio pagador agenda, como um aluguel.
- Pix Automático
- Pagamento recorrente em que a empresa envia as cobranças, depois de uma autorização única do pagador no próprio banco.
- SPI
- Sistema de Pagamentos Instantâneos, do Banco Central, que liquida os Pix.
Boleto 5
- Baixa operacional e efetiva
- O aviso de que o boleto foi pago (pelo banco do pagador) e de que o dinheiro chegou (pelo banco do beneficiário).
- Base centralizada
- O registro de todos os boletos, operado pela Núclea, consultado antes de cada pagamento.
- DDA
- Débito Direto Autorizado: mostra no app os boletos registrados no CPF ou CNPJ do pagador, que ainda precisa autorizar cada um.
- Linha digitável
- A sequência de números do boleto, equivalente ao código de barras.
- VR-Boleto
- Valor de referência de R$ 250 mil: a partir dele, o boleto é liquidado pelo STR, no mesmo dia.
Open Finance 6
- Consentimento
- A autorização do cliente, dada no próprio banco, para um compartilhamento de dados ou um pagamento.
- FAPI
- Perfil de segurança do OAuth 2.0 para APIs financeiras, usado no Open Finance Brasil.
- ITP
- Iniciadora de transação de pagamento: quem inicia um Pix a pedido do cliente, sem tocar no dinheiro.
- JSR
- Jornada sem redirecionamento: pagar pelo Open Finance sem ser levado ao app do banco, com a conta vinculada antes.
- mTLS
- Conexão em que as duas pontas se identificam com certificado, como fazem as instituições do Open Finance.
- Open Finance
- O sistema em que o cliente autoriza instituições a ver seus dados ou iniciar pagamentos, por APIs padronizadas e com consentimento.
Abertura de conta 7
- BC Protege+
- Sistema do Banco Central em que a pessoa pode impedir a abertura de contas em seu nome.
- CCS
- Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional: registra onde cada pessoa tem relacionamento com instituições.
- FGC
- Fundo Garantidor de Créditos: garante depósitos em bancos até R$ 250 mil por CPF por instituição.
- KYC
- Conheça seu cliente (know your customer): identificar, qualificar e entender o perfil de quem abre a conta.
- PEP
- Pessoa politicamente exposta: quem ocupa, ou ocupou nos últimos cinco anos, cargo público relevante, e quem é próximo dela.
- PLD/FT
- Prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo.
- Prova de vida
- Checagem de que a selfie é de uma pessoa real diante da câmera, e não de uma foto ou vídeo.